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「万一のとき、家族は暮らしていける？」
この不安に向き合うとき、いきなり保険商品を探し始めるより先にやっておきたいのが、公的保障（国の制度）で“入ってくるお金”の棚卸しです。
遺族年金をはじめ、条件が合えば受け取れる給付はいくつかあります。逆に言うと、ここを把握しないまま保険を厚くすると、入りすぎや家計の固定費増につながることも。
この記事では、
- 公的保障から入ってくるお金（遺族年金など）の全体像
- 「第1号被保険者」と「第2号被保険者」で何が変わるか
- 公的保障を踏まえた“必要な万一保障額”の考え方
をまとめたうえで、無料で相談できる 「おかねと暮らしの相談窓口」の活用法を紹介します。
1) まずはここから：万一のとき「公的保障」で入ってくるお金
遺族年金（中心になる保障）
遺族年金は大きく2つです。
- 遺族基礎年金：亡くなった方が国民年金の被保険者等で、要件を満たすと、原則として「子のある配偶者」または「子」が受け取れます。
- 遺族厚生年金：亡くなった方が会社員・公務員などで厚生年金に入っていた（または一定の条件を満たす）場合、遺族が受け取れる可能性があります。
ポイント：子どもの有無や、亡くなった方の加入状況（国民年金のみか、厚生年金ありか）で、受け取れる年金が大きく変わります。
死亡一時金（国民年金の独自給付）
国民年金（第1号被保険者）で保険料納付などの条件を満たし、老齢基礎年金・障害基礎年金を受けないまま亡くなった場合、遺族に死亡一時金が支給されることがあります。金額は納付月数に応じて定められています。
埋葬料（健康保険）
会社員などで健康保険（例：協会けんぽ）に加入している場合、要件を満たすと埋葬を行う人に埋葬料（原則5万円）等が支給されます。
2) ここが大事：第1号被保険者と第2号被保険者で「遺族保障」が変わる
公的年金は「2階建て」と説明されることが多いです。
- 1階：国民年金（基礎年金）
- 2階：厚生年金（会社員・公務員など）
ざっくり整理すると、以下のイメージです。
| 区分 | 主な対象 | 年金の“層” | 万一のときの遺族年金の傾向 |
|---|---|---|---|
| 第1号被保険者 | 自営業・フリーランス・学生など | 国民年金（1階） | 遺族基礎年金が中心（子のある配偶者/子が原則） |
| 第2号被保険者 | 会社員・公務員など | 国民年金＋厚生年金（2階建て） | 条件を満たせば遺族厚生年金も検討対象 |
つまり、同じ「家族を守りたい」でも、働き方（加入制度）で“公的にカバーされる範囲”が違うので、必要な民間保険の量も変わりやすい、ということです。
3) 公的保障を踏まえた「万一保障（必要保障額）」の出し方（考え方）
必要保障額は、考え方を式にするとシンプルです。
必要保障額（目安）＝（遺族の生活費＋教育費など）－（遺族年金などの公的保障＋貯蓄）
ざっくりの手順
- 毎月いくら必要か（住居費・食費・教育費・固定費）を出す
- いつまで必要か（子が独立するまで、配偶者が働くまで等）を置く
- そこから
- 遺族年金（該当する種類）
- 死亡一時金・埋葬料など（該当する場合）
- 生活防衛資金・貯蓄
を差し引く
- 残った“不足分”を、定期保険・収入保障保険・団信・就業不能などと合わせて設計
ここ、制度の分岐（第1号/第2号、子の有無、年齢、加入期間など）が多いので、自分の条件だとどうなるかを一度整理しておくのが近道です。
4) そこで使える：無料で整理を手伝ってくれる「おかねと暮らしの相談窓口」
おかねと暮らしの相談窓口は、家計や老後、保険の見直しなどをFPに無料相談できる窓口です。（「おかねと暮らしの相談窓口」）
サイト上では、たとえばこんな相談テーマが挙げられています。
- 保険の見直し
- 老後資金の準備
- 年金運用
- 結婚出産時の資金準備とリスク管理
- 家計の収支改善・節約術 など
相談が無料（Q&A記載）
Q&Aにて「相談は無料」と明記されています。
期間中は「支援金」申請サポートについての案内も
ページ内に「生計等専門家相談給付型支援金」についての記載があり、“各ご家庭での実施で5千円”、さらに対象期間が2025年12月1日～2026年5月31日で、予算上限で終了する旨が書かれています。
またQ&Aでは、
- 「相談するだけでお金がもらえる制度ではありません」
- 申請代行の手数料は「一切かからない」
- 利用には目的や条件などの制約があるため詳細は問い合わせ、という案内
も確認できます。
個人情報の取り扱いについて
フォーム送信前に「個人情報の取り扱い」の記載があり、運営会社が**株式会社トビライズ**であること、共同利用先の範囲（保険会社・保険代理店・金融機関等）などの記載もあります。
5) こんな人に向いています
- 共働き・子育て中で、「万一のときの不足額」をちゃんと把握したい
- 自営業/フリーランスで、第1号被保険者としての遺族保障が気になっている
- 会社員で、団信・会社の死亡弔慰金・遺族厚生年金も含めて全体最適にしたい
- 保険だけでなく、家計改善・教育費・老後資金まで一緒に整えたい
6) 申し込みの流れ（サイト上で確認できる範囲）
ページ内の「無料メール相談」からフォーム入力 → 連絡、という導線です。フォームでは連絡先に加えて、職業・家族状況・世帯年収・相談内容などを選択する形式になっています（電話は平日5〜10分程度、という記載もあります）。
（「おかねと暮らしの相談窓口」）注意点（大切）
遺族年金などの公的保障は、加入状況や家族構成などで細かく変わります。この記事は整理のための一般情報なので、最終的には条件に沿って個別確認してください。
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